Saiba o que é SBPE e conheça suas vantagens

O SBPE é um acrônimo para Sistema Brasileiro de Poupança e Empréstimo e representa mais uma opção para quem deseja financiar um imóvel no Brasil.

Existem algumas outras modalidades para quem precisa de um financiamento, mas hoje vamos nos concentrar em explicar o que é SBPE e todos os seus pontos importantes.

Continue a leitura e confira:

• O que é SBPE?
• Como funciona?
• Quem pode solicitar o SBPE?
• Vantagens e desvantagens do SBPE 
• Diferenças entre SBPE e o Casa Verde Amarela 

O que é SBPE?

Então vamos começar este conteúdo respondendo à pergunta-chave: “o que é SBPE”? Iniciamos dizendo que a sigla significa “Sistema Brasileiro de Poupança e Empréstimo”, mas isso por si só não diz muita coisa. 

Na prática, o SBPE é uma linha de financiamento destinada a pessoas que desejam comprar imóveis. Sejam eles casas, terrenos, apartamentos em ambiente urbano ou rural. 

Importante frisar que essa linha de crédito não restringe o seu uso apenas à imóveis residenciais, é possível solicitá-la também ao financiar empreendimentos com fins comerciais.

O SBPE não se trata de um financiamento em si, ele garante que parte dos recursos investidos em cadernetas de poupança sejam direcionados ao crédito imobiliário. 

Isso significa que os bancos devem destinar cerca de 65% do valor de suas poupanças em cartas de crédito imobiliário. Mas nem sempre isso aconteceu dessa maneira. 

Até 1964, as instituições financeiras tinham a liberdade de usarem os recursos de suas cadernetas de poupança da forma como achavam melhor, mas neste ano foi implementada a Lei do Sistema Brasileiro de Poupança e Empréstimo.

Com isso, esses recursos se tornaram a principal fonte dos financiamentos imobiliários do país. 

Como funciona?

Como mencionamos acima, o SBPE não é por si só um financiamento, mas garante que 65% do valor das cadernetas de poupança dos bancos seja destinado ao crédito imobiliário, viabilizando os sistemas de financiamento do país. 

Por isso, ele é a base para o Sistema Financeiro de Habitação (SFH) e o Sistema Financeiro Imobiliário (SFI). E cada uma delas possui suas características próprias, vantagens e desvantagens. 

Vamos explicar brevemente como funcionam a seguir.

Sistema Financeiro de Habitação (SFH)

O SFH é a modalidade mais usada no Brasil, nela é possível utilizar o FGTS para facilitar a liberação de crédito nos bancos.

Mas algumas regras devem ser seguidas, por exemplo:

• No SFH até 80% do valor do imóvel pode ser financiado, mas para usar o FGTS é preciso dispor de 10% do seu valor;
• A parcela do financiamento pode comprometer até 30% da renda mensal familiar;
• O valor do imóvel não pode ultrapassar R$1,5 milhão;
• Nessa modalidade o imóvel serve como a garantia do financiamento.

Sistema Financeiro Imobiliário (SFI)

O Sistema Financeiro Imobiliário não é muito comum no país e acaba sendo mais utilizado pelas pessoas que não se enquadram nos critérios estabelecidos pelo SFH.  

Isso acontece porque o SFI é livre de regras e permite que as instituições financeiras definam por conta própria todas as condições, incluindo o valor da taxa de juros aplicada. 

Nele não é possível utilizar o FGTS como forma de pagamento e os juros acompanham as subidas e descidas da taxa Selic.  

Quem pode solicitar o SBPE?

Agora que você já sabe o que é SBPE e como funciona, vamos falar de alguns requisitos básicos para solicitar a carta de crédito no SBPE. 

Como ele está diretamente interligado ao SFH e SFI, seus critérios acabam sendo bem semelhantes, confira:

• É preciso ser brasileiro, naturalizado ou ter visto permanente no país;
• Não ter restrições no CPF junto ao SPC ou Serasa;
• Ser maior de 18 anos ou emancipado após os 16 anos
• Comprovar renda familiar mínima de R$5.000,00;
• O máximo concedido como financiamento é 80% do valor do imóvel;
• A parcela do financiamento pode comprometer até 30% da renda mensal familiar;
• Nessa modalidade o imóvel serve como a garantia do financiamento, a chamada alienação fiduciária. 

Além disso, ao cumprir os requisitos acima é necessário apresentar uma série de documentos no momento da solicitação, são eles:

• Documento de identificação: RG, CPF, CNH;
• Comprovante de residência; 
• Comprovante de estado civil;
• Comprovante de renda;
• Extrato do FGTS (caso seja elegível para usar os valores constante no Fundo);
• Declaração de Imposto de Renda;
• Dentre outros. 

Vantagens e desvantagens do SBPE 

Bom, agora que você já entendeu todos os pontos fundamentais sobre o SBPE, vamos trazer algumas das vantagens e desvantagens desse sistema. 

Vantagens 

Mais prazo na hora de financiar

No SBPE é possível financiar o imóvel em até 35 anos, e essa é uma das suas grandes vantagens. Tendo em vista que quanto maior for o prazo, menor será o valor pago mensalmente. Poder parcelar em até 420 meses garante menos aperto na renda familiar. 

Flexibilidade na escolha do imóvel 

Com o SBPE não há limitação no valor do imóvel desejado, e isso garante flexibilidade de escolha para quem está comprando. Além de não especificar o tipo de imóvel, ou seja, é possível inclusive que o empreendimento seja destinado a fins comerciais. 

Renda familiar exigida

Uma das grandes vantagens do SBPE é que ao financiar por esse modelo não é necessária a comprovação de uma grande renda mensal. O mínimo exigido é R$5.000,00.

Mais facilidade no financiamento

No SBPE é permitido que as parcelas mensais comprometam no máximo 30% da renda mensal familiar e isso representa uma facilidade para quem vai pagar, além de diminuir os riscos de inadimplência.  

Desvantagens 

É claro que o SBPE também apresenta algumas desvantagens ao mutuário e da mesma maneira, vamos ressaltar as mais expressivas a seguir. 

Alguns dos pontos podem ter um caráter mais limitante do que necessariamente negativo, mas é importante que você também os conheça. 

• Pessoas com alguma restrição junto à instituição como Serasa e SPC não podem contratar o financiamento;
• É necessário comprovar uma renda mínima para participar, mas como ressaltamos nas vantagens o valor não chega a ser exorbitante;
• Como o sistema funciona com a alienação fiduciária, o cliente só se torna realmente proprietário do imóvel após a quitação total do financiamento.

Conforme mencionamos, não necessariamente esses pontos configuram desvantagens, mas sim limitações para determinados grupos de pessoas. Principalmente para os autônomos. 

É muito comum que pessoas que trabalham sem carteira assinada tenham dúvidas quanto às formas de comprovar renda ou mesmo se é ou não possível para elas realizarem financiamentos imobiliários. 

Pensando nisso, nós já produzimos um conteúdo completo que explica em detalhes todas essas possibilidades, se este é seu caso basta clicar aqui e conferir. 

Diferenças entre SBPE e o Casa Verde Amarela 

Existem tantas possibilidades e formatos quando falamos em financiamento imobiliário que é comum as pessoas confundirem os termos. E isso acontece também com o Sistema Brasileiro de Poupança e Empréstimo e o Programa Casa Verde e Amarela. 

Vamos explicar as diferenças entre os termos a seguir, mas antes gostaríamos de te dar duas dicas valiosas:

1. Se você tem muitas dúvidas sobre financiamento, confira nosso artigo “13 dúvidas mais comuns sobre financiamento imobiliário”.
2. E caso não conheça bem o Programa Casa Verde e Amarela (CVA), clique aqui antes de seguir a leitura e aprenda tudo. 

Agora podemos seguir com as diferenças entre SBPE e o CVA. Vamos começar afirmando que eles não são a mesma coisa, embora ambos sejam tipos de financiamento imobiliário. 

A principal diferença entre eles é a renda mensal familiar mínima, no SBPE esse valor é de R$5.000,00 e no CVA o valor inicial é de R$2.000,00. Além disso, no Casa Verde e Amarela só é possível comprar se a pessoa requerente não tiver nenhum outro imóvel em seu nome, e isso não acontece no SBPE. 

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Gostou do conteúdo? Esperamos que agora você saiba exatamente o que é SBPE e todos os seus pontos principais. 

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ESCRITO POR:Embraplan Engenharia