Custo Efetivo Total: como impacta o financiamento imobiliário?

Você fez ou está pensando em fazer um financiamento imobiliário, mas nunca ouviu falar no Custo Efetivo Total (taxa CET)?

Se esse é o seu caso, você veio parar no conteúdo certo! Já adiantamos que o Custo Efetivo Total vai muito além das taxas de juros cobradas pelas instituições financeiras. 

Continue a leitura deste material e confira: 

• O que é o Custo Efetivo Total?
• Para que serve a taxa CET?
• 7 encargos que compõem o Custo Efetivo Total
• Como o Custo Efetivo Total é calculado?
• Diferenças entre taxa de juros e CET 
• Impactos do CET no financiamento imobiliário 

O que é o Custo Efetivo Total?

O Custo Efetivo Total (taxa CET), de forma bem resumida, representa todos os custos cobrados pelas instituições financeiras ao conceder empréstimos e/ou financiamentos. 

E, como adiantamos na introdução deste conteúdo, essa cobrança vai muito além da taxa de juros.

O Custo Efetivo Total engloba não apenas a taxa de juros nominal, mas também todos os encargos, tarifas, seguros e outros custos relacionados à operação.

Ao contratar um empréstimo ou financiamento, é importante considerar o CET, pois reflete o custo real da operação e permite avaliar qual é a opção mais vantajosa financeiramente. 

As instituições financeiras são obrigadas a informá-lo aos clientes antes da contratação do crédito, visando a transparência e proteção do consumidor.

Mas nem sempre isso acontece ou, por vezes, os detalhes não são devidamente explicados aos clientes. 

Continue a leitura para entender, de fato, como o Custo Efetivo Total pode impactar seu financiamento. 

Para que serve a taxa CET?

A taxa CET é útil para auxiliar na tomada de decisões financeiras, pois permite que o consumidor tenha uma visão clara dos custos envolvidos em um empréstimo ou financiamento.

Dessa forma é possível fazer comparações entre as diferentes propostas oferecidas pelos bancos e escolher a mais vantajosa financeiramente. 

→ Para ter essa base de comparação o mais realista possível, lembre-se de pesquisar sempre com o mesmo valor e prazo de pagamento. 

Além disso, o Custo Efetivo Total também pode ajudar a evitar surpresas desagradáveis ao longo do contrato, pois revela todos os custos envolvidos, incluindo eventuais seguros, tarifas administrativas e outras despesas.

Em resumo, a taxa CET serve para:

• Comparar diferentes propostas de crédito e identificar a opção mais vantajosa;
• Avaliar o custo real de um empréstimo ou financiamento, considerando todos os encargos;
• Tomar decisões financeiras de forma consciente;
• Evitar surpresas desagradáveis relacionadas a custos adicionais durante o contrato.

7 encargos que compõem o Custo Efetivo Total

Já falamos algumas vezes que o Custo Efetivo Total vai muito além da taxa de juros cobradas habitualmente, mas então quais encargos compõem a taxa CET? 

Vamos listá-los a seguir, confira! 

1. Taxas de juros: indexador que vai definir o valor a ser cobrado como juros em relação ao montante concedido como crédito.
2. Taxa de análise de crédito: é um valor cobrado para analisar e avaliar a capacidade de pagamento do tomador de crédito, antes da instituição financeira conceder o montante.
3. Tarifa de cadastro: também conhecida como tarifa de abertura de crédito é cobrada para abrir o processo e cadastrar o cliente no sistema.
4. Taxas administrativas: cada instituição financeira pode cobrar taxas administrativas específicas, de forma geral inclui-se a taxa de manutenção do cadastro, avaliação do imóvel, dentre outras.
5. IOF: o Imposto sobre Operações Financeiras é cobrado em diversas operações, incluindo empréstimos, financiamentos, câmbio, seguros e operações de crédito em geral. Sua cobrança é obrigatória e bastante representativa no CET. 
6. Seguros: em alguns casos, pode ser exigida a contratação de seguros relacionados à operação de crédito, como seguro de vida ou seguro de proteção financeira.
7. Outras cobranças: além dos itens citados, podem haver outras cobranças para emissão de boletos, avaliação do imóvel, análise jurídica etc. 

É importante destacar que essas são apenas algumas das tarifas comuns, e cada instituição financeira pode ter sua própria estrutura de tarifas e encargos.

Além disso, existem outras despesas, como eventuais multas por atraso, que também são consideradas no cálculo do CET.

Para ter uma compreensão completa dos custos envolvidos, é fundamental solicitar e analisar todas as tarifas e encargos aplicáveis ​​ao contrato no momento da solicitação, garantindo assim uma avaliação precisa.

→ Leia também: Crédito imobiliário: o que é, como funciona e para que serve

Como o Custo Efetivo Total é calculado?

Entendendo os encargos envolvidos fica mais fácil calcular o Custo Efetivo Total do seu financiamento. 

O cálculo da taxa CET é baseado em uma fórmula que leva em consideração diversos fatores, como a taxa de juros nominal, tarifas, encargos, seguros e prazos envolvidos na operação de crédito. 

A fórmula para calcular a taxa pode variar dependendo do país e das regulamentações locais, mas, de maneira geral, segue um padrão semelhante.

No Brasil, por exemplo, o cálculo do CET é regulamentado pelo Banco Central e segue a Resolução CMN nº 4.433/2015.

Apesar do BC fornecer a fórmula básica para a realização do cálculo, ela exige conhecimentos avançados em matemática e, por isso, não vamos apresentá-la neste material.

Entretanto, o BACEN determina que o cliente sempre deve ter acesso ao CET da operação. Isso significa que você pode solicitar essa informação à instituição financeira que lhe conceder o crédito. 

O banco é obrigado também, quando solicitado, a fornecer uma planilha com as discriminações de todos os valores que compõem o CET do contrato. 

Diferenças entre taxa de juros e CET 

Taxa de juros e o Custo Efetivo Total são conceitos que fornecem informações distintas sobre o valor de um empréstimo ou financiamento. 

Veja as principais diferenças:

Taxa de juros

• É um percentual aplicado sobre o valor principal do empréstimo ou financiamento, representando o custo do dinheiro emprestado;
• É expressa como uma taxa percentual anual (por exemplo, 10% ao ano);
• A taxa de juros não inclui outros custos e encargos relacionados à operação, como tarifas, seguros e outras despesas adicionais;
• A taxa de juros pode ser fixa ou variável, dependendo das condições acordadas no contrato.

Custo Efetivo Total (CET)

• É um indicador mais abrangente que leva em consideração não apenas a taxa de juros, mas também todos os outros custos e encargos associados ao empréstimo ou financiamento.
• O CET engloba tarifas, seguros, impostos, despesas administrativas e outros encargos que podem ser cobrados pela instituição financeira.
• É expresso como uma taxa percentual anual, permitindo a comparação direta entre diferentes opções de crédito.
• O CET reflete o custo total da operação para o tomador de crédito, fornecendo uma visão mais precisa do valor real a ser pago.

Em resumo, a taxa de juros é apenas uma parte do Custo Efetivo Total, representando o custo do dinheiro emprestado. 

Ao avaliar diferentes opções de crédito, é importante considerar tanto a taxa de juros quanto o CET para obter uma compreensão completa dos custos envolvidos.

Impactos do CET no financiamento imobiliário

Se você chegou até aqui, com certeza já entendeu que o Custo Efetivo Total tem impacto direto nas operações de financiamento imobiliário. Certo?

O CET desempenha papel crucial no financiamento imobiliário e traz impactos significativos aos clientes. Mas, ao fazer comparações de propostas, é possível identificar a opção mais vantajosa. 

Comparar opções de financiamento pode parecer uma tarefa trabalhosa, porém é de extrema importância, considerando que esse tipo de operação é de longo prazo e as condições de contratação serão válidas ao longo de todo o período. 

Tendo isso em mente, é essencial que os compradores busquem sempre os menores custos. Lembre-se de considerar as mesmas condições nos diferentes bancos, ou seja, valor e prazo de pagamento iguais. 

Com essa transparência, é possível realizar um planejamento financeiro mais preciso, negociar melhores condições e tomar decisões para uma gestão eficaz de suas finanças pessoais.

Gostou do conteúdo? Agora você já sabe tudo a respeito do Custo Efetivo Total e pode escolher seu financiamento imobiliário com mais segurança. 

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ESCRITO POR:Embraplan Engenharia